Braucht man als Selbstständige:r eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Als Selbstständige:r bist du dein:e eigene:r Chef:in. Das bringt viele Vorteile mit sich, doch birgt auch einige Risiken. Was passiert zum Beispiel, wenn du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kannst? Hier kommt die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung) ins Rennen. Dieser Care-Taker sorgt für deine finanzielle Sicherheit und schützt dich vor unvorhersehbaren Schwierigkeiten, wenn dein Körper mal nicht mehr kann. 

Doch wann brauchst du eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Welche Risiken deckt sie ab? Und wie wichtig ist diese Versicherung für Freiberufler:innen und Selbstständige? In diesem Beitrag lassen wir keine Fragen unbeantwortet.

Das Wichtigste über die Berufsunfähigkeitsversicherung in Kürze

• Als Selbstständige:r bist du normalerweise nicht gesetzlich gegen Berufsunfähigkeit abgesichert. Daher kann eine private Berufsunfähigkeitsversicherung deine existenziellen Risiken abdecken.

• Eine BU-Versicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf aufgrund von Krankheit oder durch einen Unfall nicht mehr ausführen kannst. Sie hilft dir so, deinen üblichen Lebensstandard zu halten.

• Der BU-Vertrag springt auch für dich in die Bresche, wenn du dich auf Reisen verletzt oder du unter einer psychischen Erkrankung leidest.

• Mit optionalen Zusatzleistungen wie Inflationsschutz oder Rehabilitationshilfe kannst du die Versicherung bei Insify perfekt an deine eigenen Bedürfnisse anpassen.

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Eine BU-Versicherung ist eine private Versicherung, die dafür sorgt, dass das Geld weiterhin auf dein Konto fließt, auch wenn du aufgrund von Krankheit oder durch einen Unfall nicht mehr arbeiten kannst. 

Sie ist besonders wichtig für Selbstständige und Freiberufler:innen, die nicht gesetzlich gegen Berufsunfähigkeit abgesichert sind. Der Versicherer zahlt dir im Fall der Fälle eine monatliche Rente, die dir hilft, deinen Lebensstandard zu halten.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung schützt dich übrigens nicht nur bei Unfall und Krankheit, sondern lässt dich auch bei psychischen Erkrankungen und Burnout nicht im Stich, die eine häufige Ursache für Berufsunfähigkeit sind. 

Berufsunfähigkeitsversicherung: Worauf musst du achten? 

Du willst eine BU-Versicherung abschließen? Es gibt zahlreiche Versicherer auf dem Markt, bei denen du dich gegen Berufsunfähigkeit absichern kannst. Da ist es zugegebenermaßen gar nicht so einfach, den Vertrag zu finden, der zu deinem Leben passt. 

Daher unser Tipp: Nimm dir Zeit bei der Auswahl und achte auf flexible Konditionen. Aber natürlich müssen auch die Leistungen passen. Es gibt ein paar Essentials, die bei einer guten BU-Versicherung nicht fehlen dürfen:

• Monatliche Rente: Im Fall der Berufsunfähigkeit zahlt die Versicherung eine Berufsunfähigkeitsrente, die dir hilft, deinen Lebensstandard zu halten. So musst du nicht auf ausgedehnte Restaurantbesuche und Ausflüge mit Freund:innen verzichten! 

• Volle Leistung bereits bei teilweiser Berufsunfähigkeit: Die Versicherung zahlt dir auch dann bereits eine volle Rente, wenn du nur teilweise berufsunfähig bist.

Außerdem bieten einige Versicherer optionale Leistungen an, die du bei Abschluss einer BU-Versicherung im Vertrag festlegen kannst. Folgende Add-on-Leistungen könnten interessant für dich sein:

• Falls mal alles (noch) teurer werden sollte: Mit dem Inflationsschutz erhöht sich deine Rente jährlich, um den Kaufkraftverlust durch Inflation auszugleichen.

• Falls schnelle Hilfe gefragt ist: Bei schweren Krankheiten wie Krebs oder Herzinfarkt erhältst du mit der optionalen Akuthilfe vorab eine Rente.

• Falls du ganz langsam wieder in den Berufsalltag einsteigen willst: Die Rehabilitationshilfe bietet finanzielle Unterstützung für den Wiedereinstieg ins Berufsleben.

Beispiel für Berufsunfähigkeitsversicherung: Verletzung an der Hand

Du bist als selbstständiger IT-Berater schon seit Jahren unterwegs und liebst es, die Computer deiner Kund:innen mit den passenden Befehlen zu füttern und so deren Probleme zu lösen. Eines Tages bemerkst du, dass du deine Hände nicht mehr richtig bewegen kannst. Nach einem Besuch bei deiner Ärztin folgt der Schock: Du leidest unter einem schweren Karpaltunnelsyndrom. 

Trotz mehrerer Operationen und Physiotherapie machen deine Hände einfach nicht mehr richtig mit. Dank deiner Berufsunfähigkeitsversicherung erhältst du eine monatliche Rente, die dir hilft, deinen Lebensstandard zu halten und dich auf deine Genesung zu konzentrieren.

Beispiel für Berufsunfähigkeitsversicherung: Psychische Erkrankung 

Du bist eine selbstständige Architektin und bekannt für deine kreativen Einfälle. Doch nach einigen stressigen Monaten, zu vielen Aufträgen und zahlreichen Überstunden passiert es: Die Ideen bleiben aus und du fühlst dich wie ausgebrannt. Nach einigen Besuchen bei Ärzt:innen folgt die Diagnose: Du hast ein schweres Burn-out. 

Deine Gesundheit steht an oberster Stelle und das heißt, dass du  im Job erstmal eine Pause einlegen solltest. Doch keine Panik: Deine BU-Versicherung sorgt in der Zeit, in der dein Büro geschlossen bleibt, dafür, dass du nicht auf dem Trockenen sitzt und ermöglicht es dir so, die laufenden Kosten zu decken. So kannst du mithilfe deines Versicherers deinen mentalen Zustand in aller Ruhe stärken und zu alter Kraft zurückfinden.

Für wen ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für jede Person von Bedeutung, die auf ihr Erwerbseinkommen angewiesen ist. Ein absolutes Must-have ist sie besonders für Selbstständige und Freelancer:innen. Warum das so ist? 

Als Selbstständige:r oder Freelancer:in bist du in der Regel nicht gesetzlich gegen die Berufsunfähigkeit abgesichert und kannst nicht auf die Erwerbsminderungsrente zählen, die vom Staat erbracht wird. Wenn du aufgrund von Krankheit oder Unfall deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst, fällt daher dein Einkommen weg. Damit du nicht vom Regen in die Traufe kommst, bietet dir die BU-Versicherung den passenden Schutzschirm und lässt dich auch beim größten Unwetter nicht im Nassen stehen.

Auf den Punkt gebracht: Eine BU-Versicherung sorgt dafür, dass deine Einnahmequelle in einem solchen Fall dennoch weiter sprudelt: Du erhältst eine Berufsunfähigkeitsrente und kannst so deinen bisherigen Lebensstandard halten. So kannst du deine Gesundheit Step-by-Step wieder aufbauen, ohne um deine Existenz zu fürchten. Du willst eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige oder Freiberufler:innen abschließen? Hole dir hier ein Angebot ein.